115-ФЗ и банковский контроль: почему блокируют счета и как этого избежать

Что такое закон 115-ФЗ и зачем он нужен

Бизнес может столкнуться с неожиданной проблемой: банк отказывает в проведении операции или вовсе блокирует счёт, ссылаясь на Закон №115-ФЗ. Данный закон обязывает финансовые организации бороться с отмыванием денег и финансированием терроризма, поэтому банки тщательно мониторят операции клиентов. Разберём основные причины, по которым банк может отказать в обслуживании компании, и меры, способные снизить риск блокировки.

Суть требований 115-ФЗ. Закон №115-ФЗ направлен на выявление сомнительных финансовых операций. Банки и другие организации, подпадающие под действие закона, обязаны идентифицировать клиентов, отслеживать их транзакции и при малейших подозрениях вправе ограничить обслуживание. Иными словами, если банк посчитает какую-то операцию связанной с незаконной деятельностью, он может отказать в её проведении или заморозить счёт. Причём под подозрение иногда попадают даже те операции, которые на первый взгляд не выглядят подозрительно – существует перечень транзакций, подлежащих обязательному контролю (например, крупные сделки свыше определённой суммы, операции с недвижимостью, снятие наличных свыше порога и т.д.).

Какие операции вызывают подозрения у банков

Неполная идентификация клиента. При открытии счёта или в процессе обслуживания банк требует предоставить сведения о компании, руководителях, бенефициарах. Если клиент не предоставил необходимый пакет документов, банк обязан отказать в обслуживании. Например, если организация не подтвердила личность директора или учредителей, счёт не откроют.
Неясная цель счёта или операций. Банк должен понимать, для каких целей компания открывает счёт и какие платежи будет проводить. Если фирма не может чётко объяснить экономический смысл операций, это вызывает подозрения. В заявке нужно указывать, для чего будет использоваться счёт (расчёты с конкретными контрагентами, выплата зарплаты и пр.).
Лицензии и легальность бизнеса. Если деятельность компании подлежит лицензированию, банк запросит соответствующую лицензию. Отсутствие лицензии при требуемом виде деятельности приведёт к отказу – банк не вправе обслуживать нелегально работающую фирму. Также проверяется сайт компании: если он внёсён в реестр запрещённых (например, за противоправный контент), в обслуживании откажут.
Признаки фиктивности или «транзитности». Существуют критерии, по которым банки вычисляют фирмы-однодневки и транзитные счета. Сюда относится массовый адрес регистрации (когда по одному адресу числятся сотни фирм), недостоверные контакты (нерабочий телефон, отсутствующий офис), нулевая отчётность при больших оборотах (компания декларирует отсутствие прибыли, но по счёту идут большие суммы)и т.п. Наличие таких признаков вызывает серьёзные подозрения, и счёт, скорее всего, не откроют.
Подозрительные финансовые операции. Уже работающему клиенту банк может заблокировать отдельные транзакции или весь аккаунт, если заметит аномальную активность. Обычно под подозрение попадают: нехарактерно крупные или частые платежи, особенно на физлиц; связи с фирмами-однодневками; регулярное снятие больших сумм наличными; переводы на счета в офшорах. Например, если относительно небольшая компания внезапно начинает перечислять миллионы рублей на счета десятков физлиц, банк заподозрит обналичивание средств. Также насторожат большие суммы, сразу обналиченные со счёта (банки подозревают, если наличными снимается более ~30% поступлений). Ещё один фактор – контрагент из «чёрного списка» банка (организация или человек, ранее уличённые в махинациях).

Важно понимать, что банки действуют строго в рамках 115-ФЗ и под надзором Центрального банка. Если клиент не предоставляет нужные данные или его операции вызывают сомнения, банк не может рисковать своей репутацией и лицензией. Поэтому финансовые учреждения нередко перестраховываются, даже если риск лишь теоретический. Для добросовестного бизнеса это выливается в необходимость постоянно поддерживать финансовую чистоту своих операций.

Как снизить риск блокировки по 115-ФЗ

Подготовьте полный пакет документов. При открытии счёта предоставьте все запрашиваемые сведения: устав, документы руководителя и учредителей, лицензии (если нужны), сведения о действительных бенефициарах. В дальнейшем держите эту информацию актуальной. Например, если сменился генеральный директор, сразу уведомите банк и обновите карточку с подписями.
Прозрачно объясняйте банку свою деятельность. Менеджер банка должен понимать, как устроен ваш бизнес и откуда берутся деньги. Расскажите, с кем вы планируете работать (крупные партнёры, сегмент клиентов), какие поступления и платежи ожидаются. Чёткое описание бизнеса уменьшит число вопросов при мониторинге. Если деятельность нестандартная или новая, может иметь смысл предоставить бизнес-план либо описание бизнес-модели.
Избегайте операций, которые выглядят сомнительно. По возможности минимизируйте частое снятие наличных – лучше проводите расчёты по безналу. Не разбивайте один платёж на множество мелких (банки отслеживают дробление сумм как попытку обойти лимиты контроля). Не переводите деньги сразу после поступления – резкое обнуление счёта может выглядеть как транзит.
Проверьте своих контрагентов. Перед крупной сделкой убедитесь, что партнер – не фирма-однодневка. Банки имеют свои чёрные списки, но и вы можете сделать базовую проверку: узнать ОГРН, ИНН контрагента, посмотреть, ведёт ли он реальную деятельность (сайт, отзывы). Особенно осторожно работайте с компаниями из других регионов или офшорных юрисдикций.
Разделяйте зарплатные и предпринимательские платежи. Частая ошибка – выплата вознаграждений физлицам с обычного расчётного счёта вперемешку с другими платежами. Если вы часто платите самозанятым или другим физическим лицам, сообщите об этом банку и предоставьте подтверждения (договоры, акты). Возможно, лучше открыть отдельный счёт специально для расчётов с физлицами. Тогда по основному счёту не будет подозрительно выглядящих перечислений на частные карты.
Будьте на связи с банком. Если банк запросил пояснения по операциям (например, приход большого платежа или серия переводов физлицам), быстро реагируйте. Предоставьте пояснительную записку с описанием сути операций и приложите копии подтверждающих документов (договоры, счета, накладные). Грамотно подготовленное объяснение часто снимает вопросы и предотвращает блокировку счёта.
Знайте свои права на обжалование. Если несмотря на все меры банк отказал вам в обслуживании или заблокировал счёт, это не конец работы. Закон предусматривает процедуру обжалования: можно обратиться в специальную межведомственную комиссию при Центральном банке с жалобой и доказательствами добросовестности. Комиссия рассматривает обращения и в ряде случаев обязывает банк восстановить обслуживание. Также можно спустя некоторое время подать повторное заявление на открытие счёта, устранив ранее указанные причины отказа.

Что делать, если банк заблокировал счёт

Блокировка счёта по 115-ФЗ — это не приговор, а сигнал от банка, что операции вызывают сомнения и требуют дополнительной проверки.

В первую очередь важно действовать спокойно и системно:

Получите уведомление от банка. Обычно оно приходит в интернет-банк или на e-mail. В нём указывается причина блокировки или запрос документов.
Соберите подтверждающие документы. Это могут быть договоры с контрагентами, акты, счета-фактуры, выписки с других счетов, налоговая отчётность. Задача — показать, что операции реальны и соответствуют бизнесу.
Отправьте пакет документов через интернет-банк или лично в офис. Чем быстрее вы предоставите пояснения, тем выше шанс на оперативное снятие блокировки.
Будьте готовы к дополнительным вопросам. Банк может запросить объяснения по отдельным платежам или контрагентам. Отвечайте подробно и без задержек.
Если банк не разблокировал счёт — обращайтесь в ЦБ или в суд. Закон позволяет оспаривать действия банка, но на практике быстрее и эффективнее урегулировать ситуацию напрямую.

Советы по безопасному ведению бизнеса и работе с банками

Чтобы не сталкиваться с блокировками по 115-ФЗ, важно выстроить «чистую» и прозрачную работу:

Работайте только с проверенными контрагентами. Если у вашего партнёра массовые регистрации или сомнительная репутация, операция может попасть под подозрение.
Следите за назначениями платежей. В них должно быть чётко указано, за что именно идёт перевод: «Оплата по договору № … за услуги …». Размытые формулировки вроде «по договору» повышают риск.
Не дробите платежи. Банки отслеживают попытки «разбить» крупную сумму на множество мелких.
Регулярно платите налоги и сдавайте отчётность. Это подтверждает вашу финансовую прозрачность.
Храните и систематизируйте документы. Договоры, акты, счета должны быть доступны в любой момент. Лучше заранее подготовить «папку безопасности».
Используйте белые зарплатные схемы. Массовые переводы на карты физлиц без договоров — главный триггер для блокировки.
Имейте резервный счёт в другом банке. Это не запрещено и позволяет не останавливать бизнес даже при споре с основным банком.

На стороне закона 115-ФЗ – забота о безопасности финансовой системы, и бизнесу важно научиться работать в этих правилах. Если вы соблюдаете требования (раскрываете информацию, не проводите подозрительных операций), у банка не будет оснований ограничивать ваши сделки. В случае же ошибки или избыточной осторожности банка помните, что ситуацию можно исправить, предоставив необходимые сведения или обратившись в ЦБ. Грамотное поведение и открытость – лучшая стратегия, чтобы 115-ФЗ не мешал развитию вашего бизнеса, а оставался лишь фоновым механизмом контроля.